За длинным долларом
Заемщики, бравшие ипотеку в долларах, стали первыми пострадавшими от экономического кризиса: при курсе 75 руб. за доллар их шансы расстаться с купленной в кредит квартирой кажутся практически стопроцентными. Власти не знают, как решить проблему: с одной стороны, нельзя оставлять людей в беде, с другой – бюджет государства не резиновый и всем помочь не сможет.
Проблемы у валютных заемщиков начались осенью 2014 года, когда курс доллара начал расти невиданными темпами. До этого они чувствовали себя вполне неплохо. До 2008 года совокупная экономия на ежемесячных платежах по сравнению с аналогичным рублевым кредитом могла достигать 40%. Первая волна экономического кризиса, конечно, заставила граждан побеспокоиться за свои номинированные в долларах кредиты, но не сильно. Ситуация быстро выправилась, и в условиях стабильности курса рубля по отношению к основным мировым валютам разница в процентных ставках по-прежнему позволяла валютным заемщикам экономить на платежах около 12,5% в месяц. Сейчас представители банков говорят, что людей погубила жадность. Вместо того чтобы перекредитоваться или досрочно погасить кредит, они решили жить по принципу, что дважды в одну воронку бомба не падает.
После 23–28 руб. за доллар предлагаемые банками для перерасчета 32 руб. казались им абсолютно невыгодным курсом. Сделав ставку на постепенное укрепление национальной валюты, они совершили катастрофическую ошибку. Сейчас заемщики утверждают, что их подставили власти. Никто не ожидал, что из «островка стабильности» Россия за пять лет превратится в страну, сильно пострадавшую от замедления темпов роста мировой экономики, а Центробанк отпустит рубль в свободное плавание, чтобы на фоне дешевеющей нефти обеспечить наполнение бюджета.
В январе 2015 года, когда доллар стоил 65 руб., обладатели валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу, существовавшему на дату заключения договора, плюс 30%. Или же перевести его в рубли по текущему курсу, но списав 60% ссудной задолженности. Банки, естественно, отказались. Дело в том, что валюту для выдачи заемщиками они сами брали на международных рынках. «Очевидно, что со своими контрагентами мы должны рассчитываться по текущему курсу. Никаких поблажек в связи с ростом доллара для нас нет», – сетуют в кредитных учреждениях. Впрочем, большинство банкиров оказались более дальновидными, чем их клиенты, и давно расплатились со своими иностранными кредиторами, тем более что в их случае «интерес» контрагента составлял 2%, а не 10%, как в ипотечных программах.
Массовые протесты и угроза неплатежей заставили ЦБ порекомендовать банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу на 1 октября 2014-го – 39,39 руб. за доллар и 49,98 руб. за евро. Однако поскольку эта рекомендация не была обязательной для исполнения, ее проигнорировали. В качестве реальной альтернативы банки предложили заемщикам рефинансирование по рыночному курсу или платежные каникулы, во время которых можно вносить только проценты по ипотеке. Некоторые клиенты согласились на эти условия. В частности, у ВТБ24 число валютных ипотечных заемщиков в 2015 году сократилось почти на 30%. «1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте. Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», – говорит глава банка Михаил Задорнов. «ДельтаКредит» (тот самый, у офисов которого продолжают бушевать страсти) сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», – говорится в пресс-релизе банка. У банка «Хоум кредит» осталось около 500 заемщиков с валютной ипотекой. У Абсолют банка и «Уралсиба» доля валютных ипотечных кредитов в портфеле менее 3%.
Конечно, чтобы оценить масштаб проблемы, нужна общая цифра, и желательно не в процентах, а в количестве людей, нуждающихся в поддержке государства или другой помощи. Однако такую цифру в официальных источниках найти не удалось. Сами валютные заемщики утверждают, что ипотечный кредит в долларах брали 70 тыс. человек. Экс-глава Комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил о 50 тыс. семей, которые могут лишиться жилья из-за долгов перед банками. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек. Как видно, данные разнятся, причем весьма существенно. Кроме того, неплохо бы знать, сколько человек брали кредит на покупку квартиры эконом-класса и у кого это единственное жилье. Потому что государство совершенно точно не обязано помогать покупателям «элитки» и гражданам, использовавшим ипотечный заем в инвестиционных целях.
Впрочем, судя по словам пресс-секретаря президента Дмитрия Пескова, власти пока еще не решили, как следует поступить с валютными заемщиками. С одной стороны, их протесты (как и любые протесты вообще) крайне нежелательны в год парламентских выборов. С другой стороны, задача государства – выполнять обязательства перед социально незащищенными гражданами, а те, кто брал кредиты, да еще в валюте, к ним явно не относятся. «Безусловно, эта проблема находится в поле зрения правительства и администрации президента, но говорить, что существуют готовые рецепты для ее решения, не представляется возможным», – заявил журналистам Дмитрий Песков. Сам президент комментировал ситуацию с валютными заемщиками осенью прошлого года. Тогда Владимир Путин напомнил, что «правительство неоднократно обращалось к гражданам с просьбой не брать валютные ипотечные кредиты», потому что у тех, кто получает заработную плату в рублях, меньше рисков при оформлении рублевых кредитов, «так как от этих колебаний валютных курсов никто не застрахован». Вместе с тем президент пообещал найти решение. «Совершенно точно – людям надо помогать. Это касается единственного жилья. Надо посмотреть внимательным образом, не допуская каких-то диких случаев, и принять решение по урегулированию этой ситуации», – сказал глава государства.
Последние акции валютных заемщиков, безусловно, связаны с возобновлением дискуссии о господдержке ипотеки. Прежняя программа, как уже писала «Московская перспектива», заканчивается в марте 2016 года, и сейчас в правительстве думают, на сколько и на каких условиях ее продлять. Чтобы напомнить о себе властям, активисты решили перекрыть Тверскую улицу и приковать себя наручниками к одному из офисов несговорчивого банка. Правда, пока им удалось добиться немного. Дмитрий Медведев, выступая на прошлой неделе перед членами «Единой России», говорил, что заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, надо помочь, но не предложил ничего нового. Постановление о выделении АИЖК 4,5 млрд руб. было подписано им еще в апреле прошлого года. Причем эти деньги предназначаются участникам всех ипотечных программ, а не только тем, кто брал кредит в валюте. Премьер уточнил, что на госпомощь по линии АИЖК смогут в первую очередь рассчитывать родители, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов, и ветераны боевых действий. «Думать, что эта помощь пойдет валютным заемщикам, было бы наивно. Государство в том числе, не говоря о кредиторах, не может идти навстречу только потому, что валютные заемщики взяли на себя валютные риски, а теперь оказались в проигрыше и считают, что кто-то им должен это компенсировать», – считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Тем не менее некоторые банки согласились на волне протестов пойти на дополнительные уступки заемщикам. Например, в Газпромбанке гражданам предложили гасить кредит по курсу 50 руб. за доллар. 25 января о пересчете платежей по ипотеке по курсу 60 руб. за доллар объявил Совкомбанк. Акция продлится до конца 2016 года. Абсолют банк разработал для своих клиентов сразу несколько опций. Те, кто имеет трех и более несовершеннолетних детей, могут пересчитать кредит исходя из курса 57 руб. за доллар, остальные – 65 руб. за доллар. Для желающих полностью погасить долг до 1 марта 2016 года вводится дополнительная скидка – размер платежа для них пересчитают по 60 руб.
Заемщикам, которые не смогут договориться с банками, чтобы расплатиться с долгами, придется продавать свою квартиру после обращения на нее взыскания по суду. Если цена продажи окажется выше суммы долга, разница должна достаться продавцу. Неплатежеспособные граждане могут также попытаться воспользоваться законом о банкротстве физических лиц, вступившим в силу 1 октября 2015 года. В случае банкротства лица, взявшего валютную ипотеку, даже если банк не хочет переводить долг в рубли и снижать процентную ставку, можно попытаться добиться реструктуризации и даже списания долга через суд.
